信号山：监管部门应当摘下太平洋“任我行”们的搭售白手套

车险综合改革已两年有余，让利于民效果显著，也有一些保险公司动起了歪脑筋，阳奉阴违，试图通过或明或暗的“小动作”提高预期利润。青岛的赵先生近日就遭遇了这样的事情，在青岛成圆达福特4S店购买太平洋车险时，必须另外购买一款叫做“任我行”的险种，否则4S店无法为其出单。（详见《太平洋“任我行”任性搭售 4S店保险公司说法不一》）。

经媒体报道后，赵先生的问题得到了解决，也购买到了不附加条件的“干净”车险。但是，赵先生的遭遇是个案吗？会是个别业务员的个人行为吗？以“太平洋+任我行”为关键词进行网络检索，不难发现搜索结果已经被保险公司进行了优化，但“相关搜索”一栏还是暴露了真相，“车险任我行可以不买吗”“太平洋车险必须绑定任我行吗”“太平洋任我行必须买吗”，很难相信一个公平合理、规则明晰的商业险种，会让网友提出这样的疑问。

经咨询专业人士，太平洋的“任我行”属于一款意外保险产品，本质上和车险还是有区别的。不难发现，无论是从“微保”等全国性平台上，还是保险即将到期接到的推销电话，或者4S店等专门渠道，默认报价方案都带着这份“任我行”，属于妥妥的“默认勾选”。上述专业人士称，这样的保险在业内俗称“效益险种”，赔付率极低，“卖一份就赚了一份”。

只不过，在微保等保险公司没有绝对话语权的平台上，消费者还有权利勾掉默认的“任我行”，但在4S店等特殊场景，保险公司就成了一家独大、说一不二了，消费者想要取消“任我行”难上加难。长久以来的消费习惯及更便于后期出险维修等诸多因素考虑，还是有相当多的消费者选择4S店购买、销售车险，这就给了保险公司和4S店操作的空间、利润的空间。

保险公司和4S店是互相成就的。据媒体报道，业内人士介绍，“对保险公司来说，只要选择和4S店合作就会有保单，4S店则能从保险公司处拿到很高的‘返点’，以弥补新车销售价格触底的利润空间。大的保险公司‘返点’较少，小保险公司为了拓展市场，给4S店的‘返点’更多。”“一家4S店会和好几家保险公司合作，每家保险公司在店里都有固定的份额，4S店每个月的保险出单量是按照这个比例去分的，比如卖多少台车的保险，30%给这家保险公司，40%给那家保险公司，每家公司份额比例跟保险公司给4S店的送修量直接关联。”

正因为有这层相互制约的利益捆绑关系，保险公司才敢要求4S店做出“捆绑搭售”这样明显违反监管政策的行为。反正一旦遭遇投诉，保险公司完全可以推给4S店这个“白手套”，有什么事情都是4S店承担；实在推不了，就把责任转嫁给保险公司在4S店的驻店员，推说搭售行为是驻店员个人行为，“与公司无关”。

据了解，市民赵先生的此次遭遇，也正是循着这样的套路来处理，4S店不愿意背锅了，太平洋保险青岛分公司就把责任归结为驻店员个人行为，这也让赵先生非常不满意。按照这个逻辑，驻店员是否为保险公司的正式员工？太平洋不需要对驻店员的职务行为负责吗？最为重要的一点，可以调出太平洋车险在青岛其他4S店的保单，不仅局限于这家“成圆达”，看一下这款被称为“效益险种”的“任我行”是否普遍存在搭售，结果就不言自明了。

事实上，银保监部门对保险公司的监管也从未放松。2021年10月13日，中国银保监会发布《意外伤害保险业务监管办法》，捆绑销售、强制搭售名列负面清单，这也是查处太平洋强制搭售行为的法律依据。就在半年前，银保监会又公布了《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》，其中更是明文规定禁止强制搭售和默认勾选，这是监管部门对保险行业“任我行”乱象的强力回应，相信随着《办法》的正式出台，默认勾选和强制搭售会被紧急刹车。

上述《办法》出台之前，作为地方监管部门的青岛银保监局也存在着极大的作为空间。以赵先生的太平洋“任我行”个案为契机，以保险公司和4S店的深度合作为脉络，通过4S店保单的大数据研判，严查4S店“白手套”，保险公司驻店员“套种套”这种形式规避监管、逃脱责任的行为，还青岛车险市场以清朗安宁，以实际行动为《保险销售行为管理办法》的正式出台铺平道路。

信网评论员 孙宝震