银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。在现实中，不少银行理财经理甚至不清楚资金用途、投资人收益与什么因素挂钩、及产品风险等与客户权益相关的重要信息，导致很多理财经理卖得糊涂，客户也买得糊涂。
购买银行理财产品别忘记向银行理财经理索要产品说明书。瞄三眼判断理财产品风险。
第一眼：产品类型
保本保收益
保本浮动收益
非保本浮动收益
第二眼：投资标的
债券和货币市场类品种
银行的信贷资产或者信托计划
结构性产品(挂钩广泛)大宗商品、贵金属、股票、汇率
后两个风险都可以比较大或很大，如果有涉及，就看下面的风险级别大致判断投资的比例
第三眼：风险级别
这一步算是上面两眼的自我判断后，来个官方比对下结论了
基本上银行都会根据综合风险把自己的理财产品划分为5个等级。比如招商银行分为：
谨慎型产品(R1)
稳健型产品(R2)
平衡型产品(R3)
进取型产品(R4)
激进型产品(R5)
产品类型来说保本保收益的基本上是R1、保本浮动收益的为R2
再看投资标的，以招商银行R2级别为例：
以此为一个范本为标准，我们大致可以把R1-R5的产品结构有个更为细致的判断了。
R1：和R2级别产品投资范围基本相同，但比例上会有所不同，低风险的投资比例高一些。
R4：挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的结构型理财产品中的非保本浮动收益类型的，这种产品的风险较高通常属于R4级别，亏损的可能性较高。
R5：以招商银行某一款R5级别为例：其资金100%投资于中国对外经济贸易信托有限公司设立的招商银行私人银行积极策略理财计划2号单一资金信托计划。
即：你购买的这款理财产品实际上购买了一款信托产品，其风险级别等同于信托的风险级别。
注意：R4和R5级别的不建议购买，如果是不保本的最多买个R3够意思了。一般情况下就老实点儿，守着R1、R2吧
第二步：看日历，别被“时间差”啃了收益
预期年化收益，本就是预期了，里面还掺水分~~~需要注意两点：什么时候买、投资期限里面的“水分”时间有多少——真实收益的秘诀就在这里了。
购买时机：节日期间、季末、年中、年末
不少银行会推出“节日特供”产品，上浮收益率以吸引客户，另外，季末、年中、年末是银行的考核时点，各银行都会发行冲时点产品，提高收益率来吸收存款，是购买理财产品的一个好时机。
举个例子，如果一个理财产品期限72天、和另一个期限45天，如果一个跨年、一个在年末前可以兑付资金买下一个，如果收益差别不大，当然选后者。
注意：如果你的规划里，银行理财产品是必备的配置，那么养成习惯合理规划，在季末、年中、年末前资金空出来一些。
别忽视投资期限购里的“水分”
买银行理财产品，除了费用成本外，还存在时间成本。
理财产品的时间段可分为：
募集期(发行起始日至发行终止日之间)
成立日(即起息日，指开始按约定计算理财产品收益的日期)、
到期日(理财产品投资期结束或提前终止，进入资金清算的日期)、
兑付日(按约定向客户账户中返还理财本金和收益)
由于资金募集期和清算期不享有收益，通常情况下是不计利息或按活期存款利息计算的。如果买入的时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率会被拉低不少(见图)
尤其是从到期日到兑付日，通常不是同一天，理财产品计息结束是在到期日，真正收回资金是在兑付日。中间还很有可能间隔非工作日无法兑付的节假时间……反正间隔越长，真实收益就被拉的越低。
注意：别光看理财产品的“5日理财”、“7日理财”，这个天数还是有水分的。画画日历，以真实期限算真实收益。
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