万能险是万能的吗？ 其实是一款“寿险”产品

原标题：万能险是万能的吗？

万能险是万能的吗?很多消费者因为这个名字 ，导致达不到预期收益而对保险产品都产生了抵触心理。购买保险产品不仅仅局限投资一份保障，分红险的分红方式是怎样的?随着全民健身热潮的兴起，户外运动专项险是怎样的?重大疾病的风险越来越高，要不要买重疾险呢?青岛保监局对以上问题一一作出了提示。

万能险起初是一个外来词，最早出现在美国，可以理解为全能、变换的寿险产品。万能险之所以成为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，进行保额、保费、缴费期等的适当调整。万能险是包含投资和保障两大功能的人身保险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。特别值得注意的是：万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。

何谓“万能”?

首先，缴费灵活。相对于传统寿险而言，万能险的缴费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资;只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。其次，保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择 ，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。再次，保单账户价值领取方便投保人可随时领取保单价值金额。最后，保证收益。扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。万能险多承诺在几年内给予客户每年保底收益，其最大特点是在保证利率之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。

何处不“万能”?

青岛保监局提示说，首先，实际收益或有折扣。万能险都有保底收益但高于保底收益的部分是不确定的。其次，投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。最后，退保存在损失风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失非常巨大。不过现在很多市面上的万能险产品，还有一个问题是没有保障功能，或者保障功能极低，而且长险短做，一两年退保就可以获得本金及收益。

分红险要注意什么问题?

分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给消费者的一种人寿保险。分红险有现金分红和保额分红两种分红方式 。现金分红，是以所缴保费为基础进行分红，投保人可以选择四种领取方式，包括现金领取、累计生息、抵缴保费、购买缴清增额。保额分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。

那市民该如何选择呢?青岛保监局提示说，保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，并且获得的保障也越来越高，而缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利领取方式不如保费分红那么灵活，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能拿到红利。如果手中有闲钱，不急于将红利变现，则可以以此获得更好的保障和更好的收益。

保费分红的红利性质比较灵活，可留存也可取出，容易变现，但是投资收益率不如保额分红。如果对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式 ，则可以选择保费分红的产品，随时领取现金红利。

户外运动专项险怎么样?

随着全民健身热潮的兴起，人们的运动意识越来越强了。然而运动过程中受伤是在所难免的，特别是进行高风险运动，受伤率居高不下。特别是一些朋友境外进行高风险运动，一旦受伤，境外国家的医疗费用通常较高，一旦需要就诊则可能给游客带来巨大的经济负担，而保险则能有效规避这一风险。

青岛保监局提示说，选择高风险运动，就要随时关注潜藏的风险，也要记得为自己投保一份意外险，同时高风险运动往往在免责条款里。不过随着爱好运动体验人群的增多，近年也有保险公司针对高风险运动推出附加保险产品，将高风险运动列为保障范围。还可以购买户外运动专项险，针对专项运动提供保障。

其中，登山户外运动专项保险这一险种，包括登山、拓展运动、露营、穿越、漂流、人工场地攀岩等低风险户外运动，还能按照一些登山俱乐部的要求承保高山探险、滑雪等风险较高的项目，附加冻伤和高原病等特殊保障。

而户外自驾车险。如驾车进行户外运动，首先应到保险公司进行“保单批改”，将承保范围扩大到外地;第二，应投保车乘人员责任险;第三，应补充“特约救助附加险”，方便车辆的应急救援。而旅游救助险。这是前往国外户外游非常必要的，如发生意外或有法律纠纷，都可以拨打电话获得无偿救援。

要不要买重疾险呢?

身体健康就是最大的财富,但是工作压力、年龄增长、环境污染 、食品不安全等等一些问题的出现使得大家得重大疾病的风险越来越高。那么我们要不要买重疾险呢?有市民可能说已有社保了，没必要额外添置商业重大疾病险了吧?青岛保监局提示说，医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，保障的力度并不高;社会基本医疗保险实行的是报销制度，事后报销无法缓解患者家庭短期内骤增的经济压力;虽然大部分人有社保，但是社保的保障力度有限。

重疾险有什么优势呀?青岛保监局提示说，首先，大部分商业重疾险可以确诊即赔付，不需要任何发票去申请事后报销，能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗。其次，目前市场上的商业重大疾病保险产品，保障范围已经比较全面，社保和大病保险难以覆盖的重大疾病，都可以纳入商业重疾险的保障范围。

重疾险有什么条件限制吗?怎么买合适呢?青岛保监局提示说，首先，根据生命表测算出的规律：人在幼年和老年的保费价格会比青年贵。比如，50万保额、交20年的重疾险，25岁时每年保费1万，35岁时每年保费就要接近2万。其次，越年轻，身体越健康 。工作后、成家后，压力接踵而至，大烟大酒、大鱼大肉、晚睡早起仿佛都是常事，身体各项指标也都不知不觉地增长。现在重大疾病呈现年轻化的趋势，所以不要等到得病才想起买保险，到那时保险公司也唯恐避之不及了。

为孕妇买保险要注意什么?

随着二胎政策的开放，很多家庭都开始计划着孕育自己的第二个宝宝啦。可说到孕育宝宝，不由得就想到怎么给孕妇买保险问题。孕妇买保险是不是门槛高?记者了解到，因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。

青岛保监局提醒说，通常女性怀孕28周以后所有保险都不再接受承保了，怀孕20周之前有购买资格的孕妇也需要提供相关产检报告，才能依据情况购买保险。在投保人的年龄上，许多保险产品也有一些要求，一般说来，很多产品都要求投保人的年龄在40周岁以内。

为了避免日后投保门槛过高造成的麻烦，有备孕意向的夫妻应在怀孕前就为自己购买一份相关保障险种，甚至结婚以后就可以考虑购买相关保险产品了。刚结婚时，各方面身体状况比较稳定，保险产品的购买有较大的选择余地，而等到怀孕以后才购买保险，很可能就错过了投保的黄金时间，保费会相对较高，甚至买不到保险产品。不过大家切不可钻保险的空子哦，很多保险公司的险种条款中，对妊娠期是有除外责任的。

给备孕妈妈买保险要怎么选择呀?青岛保监局提醒说，在具体选择时，不同年龄的准妈妈可以选择不同的产品组合，比如尚未买过保险的年轻女性，可以优先考虑带有医疗、意外、身故保障责任的保险，而30岁以上的女性应该增加重疾保障，因为高龄产妇容易因怀孕而引起较严重的并发症，如果经济条件比较宽裕，还可以投保高端医疗保险，生育时可以享受高端医疗和高额津贴。

城市信报记者 张林盛 整理