影响账户安全保险产品费率的因素主要包括账户类型、账户数量、免赔额、承保方式、续保等
随着互联网交易方式逐渐被用户接受，账户资金交易日渐频繁，相关的保障需求也逐渐增多，不少保险公司都推出了针对个人客户的账户安全险。不过，尽管名称都为账户安全险，但在不同平台售卖的产品，保险费率却有明显差距。例如，京东和支付宝售卖的账户安全险的费率相差两倍，一方费率是另一方的三倍以上。
《证券日报》记者采访了解到，影响账户安全保险产品费率的因素主要包括账户类型、账户数量、免赔额、承保方式、续保等;而从保障的账户类型及数量的角度分析，以上不同产品之间的费率差距可以理解。
每份2元与每份6.18元
坐拥4亿人实名用户的支付宝平台和拥有1亿以上活跃用户的京东平台，都已上架账户安全险产品，供个人用户选择。
支付宝客户端售卖的账户安全险，可以为用户的支付宝余额、余额宝、快捷支付等支付宝平台账户资金提供保障，当账户因被他人盗用而导致资金损失，以及当手机丢失或电脑中病毒导致资金损失时，可得到赔付，赔付金额为实际损失金额。每份最高可赔付100万元，保障期间1年，保费2元。每人限投一份。
同时，用户若投保，还须授权支付宝查询用户的芝麻信用，用于评估保险公司承保的交易条件，控制承保风险以及用户是否享有快速理赔等权益，并将相关结果提供给承保的保险公司。支付宝账户安全险由两家财险公司提供，用户投保时系统随机选择承保的保险公司。
产品理赔需要用户拨打支付宝官方客服电话，提交索赔申请和资料，对于资料齐全的案件，保险公司承诺72小时完成理赔。而根据不同的损失金额，需要提交的理赔材料也不同，分为三种情况：损失金额在2000(含)元以下的，无须提供理赔资料;损失金额在2001元-4999元的，须提供身份证、银行卡、报案回执;损失金额在5000元以上的，须提供身份证、银行卡、报案回执、承诺函。
而在京东金融平台售卖的账户安全险，实际上分为电子账户和实体账户两大类保障产品。其中，电子账户安全保险产品保障的是所有非金融机构第三方支付平台设立的账户被盗刷，与支付宝账户安全险保障范围属于一类，每份保额为1万元，保障期限为1年，保费为6.18元。同一被保险人限投10份。
京东的产品宣传页显示，如果被保险人误信电信(网络)诈骗打款给骗子账户所造成的损失，这一保险产品不予赔付，因承保范围是被盗刷，主动打款不在保障范围内。
该产品理赔所需材料包括八项：(一)索赔申请书;(二)保险单号及保险单明细;(三)被保险人个人账户被盗刷及盗用的交易记录;(四)有关损失资金的流向记录，例如涉及转账，需提供收款方姓名及账号等信息;(五)持有人的身份证明复印件;(六)个人账户挂失或冻结时间证明;(七)公安机关出具的必要证明;(八)投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。
账户类型及数量不同
上述产品的承保保险公司均为中小型险企，而据《证券日报》记者了解，大型财险公司也都推出了账户安全险。比如，其中一家公司的账户资金安全险承保个人客户名下所有的借记卡、信用卡、网银账户、第三方支付账户等的资金安全，外币亦可。保障期限为1年，最高保额100万元。
这一保障范围，相当于包含了上述的账户安全险以及部分保险公司银行卡盗刷保险两款产品的保障责任。记者比较了京东和支付宝上的银行卡盗刷保险，保障范围都为，用户名下的所有银行卡因被他人盗刷、复制而导致的资金损失，被他人在柜面及ATM机、POS机盗取及转账导致的资金损失;以及被胁迫导致个人账号及密码透露他人引起的资金损失。每份保额都为1万元，保障期间1年，保费分别为5元、2.88元。
《证券日报》记者测算了这一大型财险公司账户安全险产品不同保额下的保费，保额1万元的保费为6.2元，保额10万元对应的保费为55.6元，保额50万元的保费为163.9元，保额100万元的保费为294.5元。
而将名为账户安全险的上述三款产品进行比较，每份基础保额100万元、1万元、1万元，保费依次为2元、6.18元、6.2元，相差两倍之多，最高费率是最低者的3.1倍。
某大型财险公司相关精算人士告诉《证券日报》记者，影响账户安全保险产品费率的因素主要包括账户类型、账户数量、免赔、承保方式、续保等。
而从保障的账户类型的不同分析，支付宝产品只保障支付宝平台账户，京东平台产品针对所有非金融机构第三方支付平台账户，上述大型财险产品在第三方支付账户基础上又增加了借记卡、信用卡、网银账户，保障账户类型最广，数量也很可能最多，因此有以上的费率差距可以理解。
■本报记者 刘敬元
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