方便贷款还是增加成本？“银保贷”产品待规范

信网1月20日讯 为15万元的贷款背上9万多元的保费，这是莫先生在阳光财产保险股份有限公司青岛分公司办理业务时的遭遇。无独有偶，王先生在阳光保险青岛李沧区书院路门店办理贷款业务时同样也被要求购买一份保险，结果贷款5万元的同时，却又要另外支付3万多元的保费。银行贷款、商业保险，这两个业务看起来并没有关系。实际情况是，那些无法直接从银行申请到贷款的人，如今可以凭借一份保单从银行借走几万到百万不等的金额。当有了保险公司兜底，借钱就真的这么容易了吗?信网(0532-80889431)为此展开了调查。

保险能增信进而能贷款 “银保贷”就是这样出现的

在行业内，有种通过保险公司向银行申请贷款的业务，叫做“银保贷”。这种业务大多是贷款客户在信用不达标的情况下，通过购买保险进行增信。商业银行在放款之后，保险公司对客户的信贷违约进行兜底。

据介绍， “银保贷”的出现与普惠金融有密切联系，并涉及到各个行业。在一定程度上说，“银保贷”的确为部分企业和个人解决了贷款的问题。

据银行业内人士介绍，“银保贷”最开始面向的是企业群体，特别是缺少抵押物的中小微企业，后来这类业务逐渐开始向普通消费人群开放，各种各样的信用贷款层出不穷。申请这类贷款的客户往往有着急切的资金需求，而保险公司的这类个人贷款保证保险打着费率低、放款快的广告，也以极快的速度进入了贷款客户的视线。你有需求，我有办法，“银保贷”在对等的供需关系中生存下来。

如今，各类第三方机构和互联网贷款平台为快速申请小额贷款提供了多种选择，但随着各类“网贷黑幕”的爆出，这种由正规银行和保险公司参与的“银保贷”业务成为了贷款客户心目里的“白月光”。特别是当各大银行和保险公司的官网上光明正大地出现了这类产品的介绍时，贷款客户自然会相信“银保贷”的可靠性。

通过保险公司贷款有多简单?一个电话就能贷出20万

据信网了解，某银行是提供“银保贷”业务的商业银行之一，在银行官网上就可查询到银保渠道的不同产品。同时，该银行认可的保险公司也有好几家，阳光保险、大地财险、人保财险、太平洋保险等公司都在其中。

其中，阳光保险的工作人员表示，这种贷款业务实际上就是大数据综合授信，根据申请人名下的房屋、车辆或者商业保险、工作职位等信息来决定信用贷款的额度，在还款上则计算综合费率，根据申请人的信用等级不同，分成0.38、0.58和0.99三个档次。

信网也尝试向其中几家保险公司咨询办理该银行的“银保贷”业务。在信网提供了姓名、年龄、工作、月收入、有无社保公积金等基本信息后，人保财险对信网提出的贷款20万元的需求给出了非常痛快且肯定的回答：“只要保单给了银行，银行一定会放款的。如果银行不放款，我们也不收保费。”

在这种贷款业务中，保险公司充当的是担保人的角色，为那些不能提供抵押物的客户增信，进而帮助他们获得银行贷款。当然，保险公司也不是白出力的，保费就是保险公司向客户收取的“利息”。“除了向银行正常还款付息之外，保险公司每月收取贷款金额的0.8%作为保费。如果提前还清了银行贷款，保费也可以随时停止。”

如果按照信网向人保财险提出的贷款20万元的需求，每月要付的保费为1600元，如果用一年的时间还清贷款，仅保费一项就需要19200元。而在银行方面，客户也需要按月还款——以该银行一年期、4.35%利率计算，利息总额约为4743元;但是按照保险公司工作人员的说法，现阶段银行贷款的年化利率多在5%左右计算，利息总额约为5457元。按照人保财险工作人员计算的结果，20万元贷款一年还清共需支付利息和保费27000多元，其中保费占了将近20000元——从计算结果看，保险公司收取的保费要远高于银行利息。

中国大地保险也是该银行“银保贷”业务的合作机构。工作人员虽然没有在电话里保证一定能把钱从银行贷出来，但办理贷款的过程和手续也同样不复杂。大地保险对这种个人贷款保证保险的门槛也不高，只需要满足月收入不低于3000元、连续缴纳本地社保或公积金满6个月等条件之一，就有可能通过最高5万元的线上贷款。但同样的，大地保险也需要客户按月支付保费和利息，工作人员将两项费用加在一起称之为综合费用，“按照借款1万元算，每月的综合费用在67-132元不等。”

大地时贷险截图( 来源：信网)

用保险保障贷款可以 但“想贷款就必须买保险”不可以

受众广泛、手续简便、放款迅速，这是“银保贷”业务的特点。正是因为这些特点，近年来申请办理这项业务的客户也有了明显的增加，但随之而来的也是投诉数量的增加。例如贷款客户投诉自己在完全不知情之下购买保险的情况也时有发生。业内人士告诉信网，造成这种乱象的原因之一是销售人员在开展业务的过程中，急切追求业绩和佣金收入，为达成保险合同，未向客户如实告知保单信息。

前文提到的莫先生和王先生都是在阳光保险办理贷款业务后发现还需承担高额保费，保费的数额甚至占到了贷款金额的一半以上。信网从中国银行保险监督管理委员会青岛监管局了解到，贷款与保险是两项不允许捆绑在一起的业务，但像“银保贷”这种业务并不能算是捆绑，而是保险公司为贷款客户提供的保证保险，对于这类业务所涉及的保费基准费率以及贷款的基准利率，监管部门也都有着明确的限制和规定。

具体到如何区分究竟是保证保险还是捆绑了贷款与保险这两项业务，简单说就是看这款保险本身的目的是什么，“如果保险是为了保障这笔贷款，并且贷款客户事先是清楚了解保险作用的、自愿购买的，这种是符合规定的。但如果是保险公司或是银行隐瞒了保险的作用，或者要求贷款客户必须购买其他与保障贷款无关的保险，贷款客户是可以向银保监局投诉的。”

银保监局工作人员所说的第二种贷款“捆绑”保险的违规情况在一些银行或保险公司确实出现过。根据中国银保监会的通报，平安银行北京分行、农业发展银行贵州省湄潭县支行等单位都出现过强制贷款客户购买保险产品的行为。

银行贷款产品日渐多样 “银保贷”并不是唯一选择

“如果可以，我们也不愿意通过保险公司办贷款，多交的那笔保费数额也不小，完全是额外支出。但是像我这种情况，从银行根本没办法直接贷款，就算能贷出来，时间也太长了，根本耗不起。”对于这种“银保贷”产品，一位曾办理过这项业务的小企业负责人是“又爱又恨”，虽然要承担保费，但相较于其他鱼龙混杂的网贷产品，他还是更愿意相信“银保贷”这种形式。

但“银保贷”业务的现状似乎也并不完全乐观。据了解，2020年第三季度国家银保监会针对银保机构乱收费的情况进行了一次全面清查，规范银行和保险公司与第三方机构的合作行为，重点领域覆盖了小微企业信贷、制造业贷款，银保小额贷款业务也受到了更加严格的监管，部分银行已经逐步叫停或收紧这项业务。

据《中国经营报》等媒体报道，2020年9月银保监会在清理银保机构乱收费的行动中，“银保小额贷”进入了监管视野。在当时下发的《关于规范股份制银行与第三方机构在信贷领域业务合作的监管提示》中，监管提到了部分银行在与三方机构银保合作业务中，存在不承担信用风险却坐收高额费用、风险审批形同虚设、沦为提供资金的通道等情况。

相对便捷的贷款渠道被收紧，这对部分贷款客户来说并不是个好消息，特别是一些小微企业不免担心日后会再次遭遇贷款难、融资难的问题。不过好在银保监会已经联合工业和信息化部、发展改革委、财政部、人民银行和市场监管总局等多部委发布了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，明确要求合理引入增信安排，也不得强制转嫁费用。

对银行来说，在这类相对来说风险更大的信用贷款中，严格审核贷款客户资质，避免坏账产生，是十分必要的。但从目前银行的业务来看，办理贷款保证保险也不是唯一获得贷款的方式，中国银行保险监督管理委员会青岛监管局的工作人员也提到，目前各家银行均推出了不同类型的贷款产品，贷款客户完全可以根据自己的实际情况来选择，不一定非要选择这种需要保证保险的产品。

信网首席记者 于晓