随着发行主体由首批9家银行扩容至102家，大额存单逐渐走入市民的理财视野。记者了解到，青岛多家银行也开始推出新的大额存单产品，有的三年定期利率比同期的国债产品还要高。对于手中有30万元以上理财资金的市民来说，大额存单和国债哪个更划算呢?
大额存单起点高但期限选择灵活
国债的购买起点是100元，而大额存单的个人投资起点是30万元，机构投资人则不低于1000万元。如此看来，国债更加平民，而大额存单则走“高冷”路线，面向理财资金在30万元以上的市民。
虽然大额存单的起点较高，但购买时间和期限比较灵活。比较来看，目前国债是每月的10日，而大额存单则只要有份额，到银行随时都可以买得到。而且选择投资期限也比较多，1个月，3个月，6个月，9个月，1年，18个月，2年，3年，5年等都可以选择。国债的投资期限只有两种选择，3年和5年。
收益率目前国债略高于大额存单
记者调查岛城多家银行了解到，新的大额存单大幅提高利率水平，三年定期利率可达4.55% ，远超3.25%的定期存款。两年期为3.64%，18个月3.63%，一年期2.8%，9个月2.79% ，半年2.52%，3个月2.24%，1个月2.23%，全部超过同等期限定期存款利率，基本为同期央行基准利率的1.4倍。而三年国债的票面利率目前是4.92%，五年期的票面利率为5.32%。从这点来看，国债收益略高于大额存单。
7月30日，中国人民银行下属全国银行间同业拆借中心宣布，大额存单发行主体范围由首批9家银行扩容至102家。记者了解到，目前青岛除了中、农、工、建、交等9家银行发行了首批大额存单外，近期光大银行、华夏银行等10家全国性银行，青岛银行、青岛农商行等农村合作金融机构也加入大额存单的发行队伍。
融360分析师刘银平分析认为，由于国债和大额存单都属于保守型理财产品，风险都很低，因此利率都不是很高，甚至不及部分小银行的定期存款利率。不过随着利率市场化的不断推进以及越来越多的银行参与大额存单发行，未来大额存单利率会出现分化，部分小型银行为了揽储可能积极推出高利率大额存单。
提前赎回大额存单收益折损多
融360数据分析，国债和大额存单持有未到期均不可转让，但是可以提前赎回，不过两者在计息方式上有很大不同。大额存单如果提前赎回，除了农行可以部分计息，其他银行均按照活期计息。而国债就灵活了很多：持有6个月以内赎回不计息，满6个月不满24个月按票面利率计息同时扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息，满36个月不满60个月，按票面利率计息并扣除60天利息，同时要收取1‰手续费。
比如投资者买了30万元3年期国债 ，到满2年的时候取出，可以获得的收益为：300000×4.5%×2-300000×4.5%×90÷365-300000×1‰=23371.23元。如果买了30万元3年期大额存单，利率为4.55%，持有2年时赎回只能按照活期计息，利率0.35% ，可以获得的收益为：300000×0.35%×2=2100元。同样是30万元3年期，提前赎回的话，两者收益相差十倍多。
城市信报/信网记者 孙晓琳
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