自从央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)以来，对这部《指导意见》的解读声音不绝于耳。而作为岛城本土互联网金融平台之一的开开贷网贷平台总经理王超也有话要说，“盼星星盼月亮，终于把它盼来了!”在《指导意见》出台前，岛城互联网金融行业特别是网络借贷领域一直依靠自律管理，他们希望在《指导意见》出台后，青岛互联网金融行业能迎来真正的春天。
青岛平台历史比余额宝还早
互联网金融首次进入大众视野是在2013年底，当时以余额宝为代表的互联网“宝宝”们以超高收益和零门槛吸引了普通百姓的目光，也第一次让理财走进每一个普通人的生活。此后，腾讯、百度、京东、苏宁、新浪等互联网巨头纷纷推出“宝宝”产品，一时间各大银行存款搬家，传统金融机构阵地告急。
如果说2013年互联网金融业属于“宝宝”们，那么2014年网络借贷的粉墨登场则再次将互联网金融推向高潮。据王超介绍，当时注册地在青岛的网络借贷平台就有10多家，最大规模的已经可以做到一年上亿元。
“当时青岛大街小巷关于网络借贷的传单随处可见，市民们也普遍开始接受这种新兴的理财方式。”王超所在的开开贷网络借贷平台早在2011年就已经上线，“我们的历史比余额宝还要早。”但在平台成立之初，岛城市民对网络借贷并不感冒。
在随后几年里，互联网金融在争议声中艰难前行。真正让这一新生事物停下的是各地频发的网络借贷平台跑路事件，这也让岛城的平台经营者们意识到监管和风险控制的重要性。
2014年6月，在两家青岛本地平台的牵头下，山东省互联网金融协会正式成立，包括12家青岛平台在内的全省41家P2P平台加入协会，并共同签署了《山东省互联网金融行业自律公约》，青岛互联网金融自律体系初步建立。协会秘书长郭丹曾告诉记者：“在缺乏政府监管的情况下，我们只能尽可能地进行企业自律和行业自律。此外，在监管细则出台前，建立一个与政府交流渠道，方便监管机构调研是协会成立的另一个重要作用。”
外来大型平台来青抢食
在本土平台蓬勃发展的同时，全国大型互联网金融巨头也纷纷盯上了青岛市场这块“大蛋糕”。据了解，目前包括宜信财富、中融民信、点融网等在内的多个平台均在青岛设立了分公司。今年4月，宜信筹备已久的全球首家财富管理品牌体验店——宜信财富空间在青岛开门纳客。而在今年6月，有着美国血统的点融网青岛分公司也正式成立。
记者了解到，两家互联网金融巨头的侧重点并不相同，宜信更加注重通过产品吸引青岛大众富裕阶层投资，而点融网则将寻找青岛本地借款人的资金需求作为突破口。
面对外来者的抢食，青岛本地平台却认为压力不大，“互联网金融以网络为载体，本身就突破了地域的限制，投资人可通过网络选择自己信赖的平台，包括青岛本地平台在内，投资人都来自全国各地。”王超说。
市民季先生是一位网络借贷平台投资的老手。在他看来，青岛本土企业仍有自己的优势。“就拿我的一次投资经历来说，我曾经投资过一个海产品养殖公司。我会不定期地去公司考察，看看我投资的钱都用在了哪里，项目进展得怎么样。如果不满意，我可以随时把本金拿回来。”通过这个项目，季先生与海产品养殖公司的老板庞先生成了朋友。“这样的例子还有很多，而且我们投资人之间也会慢慢熟悉，网站上挂出新的项目后，我们会相约一起去考察。”季先生说。
网贷平台洗牌在所难免
如今，互联网金融行业终于迎来了第一个监管文件，没人管的“宝宝”们终于有妈了。“作为从业者，我们盼这份文件盼了好几年了。”王超告诉记者：“《指导意见》的核心一是鼓励创新，二是适度监管，这表明监管层对互联网金融的态度是鼓励，而不是限制，这一点很重要。”
钱吧CEO臧建民指出，《指导意见》的出台可以说是互联网金融行业的一大利好。《指导意见》第一次从政策和制度层面肯定了基于互联网的金融创新，明确了互联网金融的内涵和法律实质，明确指出P2P属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规的规范。臧建民说：“从实务方面看，对于当前逐渐成型的几类创新模式，如第三方支付、网络借贷(P2P)、股权众筹、互联网基金销售等，都提出了务实的指导，并且在资金托管、信息披露及安全等方面，都明确了操作底线和业务边界。相信《指导意见》的出台将使互联网金融的发展更加规范和透明，而一些不合规的平台和企业势必会被清洗，已经具备一定规模的企业将走上整合扩张的快车道，行业马太效应初步显现。”
青岛科技大学金融系主任蔡苏文认为，近几年我国互联网金融发展迅速，但也暴露出了一些问题和风险隐患，行业发展“缺门槛、缺规则、缺监管”，出现了多起经营者“卷款跑路”事件。而《指导意见》的出台将推动从业者的自律和行业规范性，对行业发展起利好作用，围绕互联网金融的服务业将成为新的创新、创业方向。
青岛“宝宝”们寻求突围
对于岛城众多网络借贷平台来说，随着《指导意见》的发布，未来也将面临巨大挑战。“因为《指导意见》中有两点目前青岛本土平台很难做到。”王超说，“一是银行存管用户资金，目前大部分平台都采用的是第三方托管的方式。”如何与银行合作，进行资金存管，将是摆在青岛网络借贷平台面前的第一道难题。“第二个问题是《指导意见》将平台定位为信息中介，也就是说平台不能再提供担保。”王超说，“青岛的平台现在都有担保或变相担保存在。”
面对外来平台的抢食和未来行业的变革，青岛本土互联网金融平台正在以各自的方式寻求突围。“目前我们正在建立一个新的平台，这个平台会完全按照《指导意见》的要求，做成纯信息平台，平台不再为客户兜底，而是引入第三方担保人，只要有担保资质的企业或个人，都可以在平台上为借款人做担保。”王超说，目前新的信用平台已经有了初始版本，马上就将正式上线。
突围的另一个方向是深入某一特定行业，基于典当行业务而成立的网贷平台山东青岛新博贷是省内首个专注于典当行业的互联网金融平台。青岛新博贷总经理杨明表示，目前青岛典当行有100余家，但典当行很难在银行获取周转资金，成为制约行业发展的一个重要难题。而新博贷的出现为岛城典当行们搭建了一个互联网融资的平台。
对于青岛网贷平台的未来，51众筹联合创始人冷萧认为：“从全国范围来看，好的平台未来必将走上上市的道路，而目前青岛的平台还不具备上市条件，当务之急应当是成为整个华东地区 行业的领航者。”融360CEO叶大清在受访时也表示：“未来，纯信息撮合的平台型的创新模式将持续受到监管部门和资本市场的认可和支持，顶尖的平台型企业有望两年内上市。”
风险控制仍是未来首要问题
采访中，多位互联网金融行业业内人士向记者坦言，最近A股市场的动荡加快了互联网金融指导意见的出台。一位不愿意透露姓名的岛城互联网金融平台董事长告诉记者：“在上半年A股市场持续上涨期间，有借款人将原本的项目资金挪用炒股，而在6月份的剧烈震荡中，这部分借款人被强制平仓，这也导致互联网金融平台出现一定程度的还款危机。”
这暴露了互联网金融在风险控制上仍存在漏洞，业内人士表示，未来风险控制仍将是互联网金融行业发展需要解决的首要问题，也是《指导意见》出台的主旨。
汇盈贷网贷平台总经理郭笑旭表示：“P2P行业发展的三个核心点：一是风险控制、二是风险控制、三还是风险控制。”P2P平台的风险主要来自两个方面：一是投资客户的流动性风险，尤其是大的投资客户，如果这些投资客户撤资将会让P2P平台的资金链紧绷;二是融资客户的偿还风险，这是目前平台面临的主要风险，考验着平台的风控能力。
钱吧CEO臧建民也指出，互联网金融的核心是风控，优秀的互联网金融平台会有严密的风控体系来保障投资者利益。
五条帮您甄别优质金融平台
山东互联网金融行业协会相关负责人提醒投资者：“投资人第一考虑的要素应该是风险，第二才是高收益，甄别、选择有实力、合法、合规经营的平台比选择哪个平台的收益更高重要得多。”
该负责人建议投资者：首先要考察公司以及股东的背景，一般来说，成立时间较长的平台是比较安全的，而一旦发现平台或平台老板有不良征信记录或曾被法院因资金问题传唤，这样的平台显然不能碰。其次，就是考察平台的核心风控能力，比如有无专门的风控团队，有无担保公司合作，标的是否有质押或者抵押物等，通过风控手段可以保证即使出现借款人无法按时还款的情况，投资者也能获得应得的收益。第三个要考察的是平台业务的真实性。有的平台会将借款客户部分资料以及借款标的打款记录予以公示，因为理论上银行流水造假的可能性较小，这类平台的安全性比较高。第四，可以考察平台有没有与大的机构合作。“如果平台背后有银行、上市公司、大型担保公司等支持，那平台的安全性也就有了保障。最后，贷后管理水平，也是筛选P2P平台的重要标准。上述负责人说：“一般来说，贷款收回率高，预期收益率有保证的平台是值得信赖的。” 记者 乔秀峰 孙晓琳
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