随着机动车数量的不断增加，交通事故时有发生，而由此引发的机动车辆保险理赔纠纷也不在少数，并有不少进入诉讼环节。最让车主气愤的是，当理赔时，保险公司摆出免责条款拒绝理赔……近日，记者从本市法院了解到，发生理赔纠纷的案件，一些是因为车主单方面定损，法律上不予认可。保险公司也存在重销售轻服务的问题，针对一些免责条款没有尽明确解答的义务，使得发生交通事故后，车主和保险公司产生纠纷。
认为车主有错，保险拒赔败诉
2013年8月23日晚7时许，市民郭先生与郝先生的车辆发生刮擦，双方无人员伤亡，车辆各有损坏。由于双方移动了车辆，交警无法判定事故责任，出具了无法认定责任的事故认定书。事后在私下协商中，郭先生同意承担该事故的全部责任。根据保险协议，郭先生的保险公司负责双方汽车修理费共计4150元。
但是，当郭先生带着事故认定书和修车费发票到保险公司理赔时，保险公司却回答由于没有认定双方责任，无法对车辆损失进行理赔。协商不成，郭先生将保险公司诉至法院。
庭审中，被告中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司辩称，郭先生移动了车辆，导致交警无法认定责任，应由其本人承担责任，所以不予赔偿。
市南法院经审理认为，不论保险公司承保的机动车在发生道路交通事故时是否有责任，其均应对本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡及财产损失承担赔偿责任。因此，事故造成郭先生的车辆损毁，保险公司应承担赔偿责任。
经查，郭先生花费的维修费为2680元，其中2000元由保险公司在交强险财产损失赔偿限额内予以赔偿，超出交强险的680元，由郭先生自担。
免责条款未说清，保险公司应赔偿
2013年4月20日下午，周某驾驶崔某的车辆沿黑龙江中路行驶时，与交运集团青岛温馨的士有限公司的出租车相撞。经交警部门认定，周某承担全部责任。随后，出租车公司将周某、崔某和保险公司一起起诉至法院，主张赔偿各项损失7882元，其中包括8天的停运损失费2400元。
庭审中，被告中华联合财产保险股份有限公司城阳支公司提出，在保险合同中，被保险机动车发生意外事故，其停运损失等间接损失不予赔偿。但崔某对该条款不认可，称投保时未收到该条款，不知道有这一规定。
李沧法院经审理查明，该条款系免责条款，被告保险公司对该条款负有向投保人进行提示和明确说明的义务，并在诉讼中对是否履行了该义务负有举证责任。否则，该免责条款属于无效条款。
最终，李沧法院认为事故中的停运损失2080元，以及维修费、评估费等，共计人民币7562元，应由被告保险公司在机动车第三者责任强制保险分项限额内赔偿2000元，剩余的损失5562元应由被告保险公司在机动车第三者责任商业保险限额内赔偿70%即3893.4元，其余30% 由原告自担。因以上赔偿数额，未超出交强险和商业三者险赔偿限额，周某、崔某不承担赔偿责任。
分析 不担责，车主可选自己保险理赔
记者从市南法院了解到，随着机动车数量的增多，车险诉讼纠纷近年来呈逐渐增多的趋势。市南法院民二庭法官赵斐说，纠纷主要集中在车损险和第三者责任险方面。一些车主在发生交通事故后，没有第一时间通知保险公司和交警部门，而是自己将车拉去维修，然后委托中介评估机构对车辆进行定损。维修完成后，车主拿着保险单和中介评估机构定损单据去理赔，保险公司则拒绝赔偿。
赵斐说，一般情况下，车主须会同保险公司方面共同定损，而单方面委托的定损，法院一般不予支持。因此，发生交通事故后，车主一定要及时报案，会同保险公司进行定损。
除此之外，有些车主在交通事故中不承担责任，但是车辆也受到了损害。这种情况下，有些车主的保险公司则要求有责任方的保险公司来赔偿。赵斐说，这种情况下，无责任车主有选择用自己或对方保险理赔的权利，法院一般会支持车主的主张。
“在第三者责任险中，赔偿金额常有争议。”赵斐说，目前主要是针对产生人身伤害后自费药的费用有一些争议。保险公司认为，自费药不属于赔偿范畴，而很多车主在治疗的过程中没有顾及到这些。赵斐说，在实际的审理过程中，如果费用低于交强险中医药费赔偿1万元以内，法院一般会支持车主的主张，而如果超出了这个限额，法院会支持保险公司的主张，对自费药的费用不予赔偿。
另外，一些人在签订保险合同的时候，因为没仔细阅读免责条款而引发的纠纷也时有发生。
提醒 注意看清免责条款
山东文卓律师事务所律师张钢说，在车辆保险理赔中，最容易发生纠纷的就是商业保险里面的免责条款。“车辆保险分为交强险和商业险，交强险为车主必须购买的，而商业险可以自主选择。一般车主较为熟悉的商业险包括车损险、第三者责任险等等。”张钢介绍说，商业险中包含很多的免责条款，而很多市民签合同的时候没有仔细阅读，以为交了钱保险公司就应该赔付，从而导致双方发生纠纷。
“比如，有些保险公司在车险中规定，必须指定驾驶员才赔偿。”张钢说，在这种情况下，如果是非指定驾驶人，保险公司可以拒赔。
另外，快到夏天了，很多人的车辆停在低洼的地方，下雨之后车辆被浸泡。有些人看到后，赶紧开动发动机想把车子弄出来，不料去保险公司理赔的时候却被拒绝。张钢说，如果水位超过发动机之后，一旦点火，容易让水进入发动机从而造成损坏，而保险公司基本上都会约定这种情况下不予赔偿。
因此，签订合同的时候，一定要注意里面的免责条款，包括合同中“责任免除”或“除外责任”部分条款，以及散落在合同其他部分的免赔额、免赔率、比例赔付等免责条款。
对于不属于法律、行政法规中禁止性规定情形的一般免责条款，市民也可以要求保险公司对免责条款进行提示和说明，知晓并充分理解免责条款，避免在保险事故发生时，对其是否属于理赔范围发生分歧和纠纷。
■延伸
车借他人出车祸四类情况也担责
在现实生活中，亲戚朋友借车的情况经常出现，车主最担心的就是出事故，一些情况下，车主还要担责任。
张钢说，根据相关法律规定，因租借等情形，机动车车主与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任;车主对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。
因此，车主是否承担法律责任，主要看其对损害的发生是否有过错。根据法律规定，车主需要担责的有四种情形：(一)知道或者应当知道机动车存在缺陷，且该缺陷是交通事故发生原因之一的;(二)知道或者应当知道驾驶人无驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的;(三)知道或者应当知道驾驶人因饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病等依法不能驾驶机动车的;(四)其他应当认定机动车所有人或者管理人有过错的。
张钢说，现实生活中，借车的人一般关系比较好，很少会有人签订书面协议。如果车主不想在发生事故后承担连带责任，借车前一定要做好审查工作。首先是询问朋友是否有驾车资格，即是否有驾照，驾照是否符合车型等等。其次是审查对方有无驾车的条件，即对方有没有喝酒、吸毒等法律不允许开车的情况，一旦发现对方不符合合法驾驶的情况，应当坚决不能将车辆出借。
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