企业融资难催生了一批民间借贷投资公司，大量的企业和个人扮演着资金掮客的角色，高利率与高风险导致乱象丛生。4月29日，青岛市中级人民法院对青岛盛世顺驰投资董事长王福东等人非法集资案进行一审公开宣判，王福东被判处无期徒刑，此事让民间借贷再次成为舆论话题。
李荣金，原胶南人。他是青西新区最早一批从事民间借贷的人之一，因为放贷他曾享受了“没有什么比玩钱更赚钱”的快感，却因信用卡套现放贷锒铛入狱。他的放贷经历是这个行业老板的一个缩影，也是普通投资者普遍缺乏风险意识的一个写照。
从公司老板到“职业放贷人”
“开业第一天就放出了一个大单，贷款者是当地一家橡胶企业，金额100万元，到期之后除去100万元的本金，收到近50万元的利息。”
说起民间借贷来，只有小学文化的李荣金可以称得上是“专家”，他是青西新区最早一批放贷人之一。在从事民间借贷之前，李荣金也算得上是一个小企业家，自己经营一家通讯公司，年产值达40余万元。“不过这个工作挺累的，竞争压力也很大，我总觉得付出和所得不成比例。”
2004年之前，民间借贷行业已开始在海南、浙江一带酝酿并逐渐兴盛，一大批职业放贷人涌现。2004年年底，李荣金去北京出差时，第一次接触到民间借贷。李荣金说，期间他参加了一个关于民间借贷的培训会议，“他讲如何能聚集社会闲置资金，如何能把手里的一万变十万，说白了就好比经营一个地下钱庄，用钱来生钱。”这引起了李荣金的兴趣，在北京的这段时间，他详细学习了具体的运作流程。返回青岛之后，他接着就把通讯公司转让，拿着转让的200万元“进军”民间借贷。
2004年年底，他注册了一家投资管理公司，并在灵山湾路一个写字楼租下一个十几平方米的办公室，因前期宣传比较好，开业第一天就放出了一个大单，贷款者是当地一家橡胶企业，金额100万元，月息是3分。“这是我放出的第一笔贷款，当时特别谨慎。我考察了公司法人名下的房产、银行贷款等多个信息，证明这家公司具备偿还能力。”
随后一年多的时间里，除了一部分讨不回来的坏账外，他已经赚了100多万元。“这相当于我以前开公司时三年的收入。”2004年至2009年，公司规模逐渐变大，员工也增加到20多人。李荣金在当地的名气变大，成为了一个彻彻底底的“职业放贷人”。
没有什么比玩钱更赚钱
“这不像做其他生意，比如卖杯子，你要有杯子这种实物，放贷只需有钱便可生钱了，没有什么比玩钱更赚钱的，而且操作简单。”
李荣金说，他好比经营了一家“地下钱庄”，用钱来生钱。通过自己的经营，他深刻体会到这个行业“迷人魅力”，享受到了“没有什么比玩钱更赚钱”的快感。
截至2009年，在青西新区他的投资公司规模虽然不大，但内部分工却非常细，“公司下设了融资部、考察部、评估部、市场部、催收部等部门，基本做到专人专线。”李荣金说，每放一笔款项前，他们都要认真去考察，去评估，看借款人到底能否有偿还能力，他自始至终比较仔细，很少出现坏账。
民间借贷的发展与经济环境是密不可分的，对此李荣金体会深刻。在2009年前，他的钱主要放给一些橡胶企业等，而且数量不大。2009年至2011年间，国内基础建设投入多，房地产市场更是进入到最为红火的时候，由此还带动了钢铁、铸造、家居、建材等多个行业的发展，他的放贷事业也越做越大，并开始民间融资。
“我募集的资金绝对不会到我名下的账户内。”李荣金说，他公司的作用只相当于中介，“有客户需要钱时，我会与其定好利息及还款时间等合约后，通知被募集者将钱打入客户账户。”李荣金说，这么做是为了避免涉嫌非法集资。
“利息低的风险小，利息高的风险也大，不能一味为了高利息，而放出风险太大的款项，这是我一直坚守的底线。”靠着自己精明的头脑和细心的经营方式，2010年里李荣金曾融资3亿多元，利润也达到500多万元。
刷卡套现放贷被判入狱5年
业内有“你放钱图的是人家的高利息，而人家图的却是你的本金”之说，一句话道出了所有高息贷款和民间借贷的真谛，双方“各怀鬼胎”，迟早要出问题。
历经了放贷热潮后，越来越多的人开始涉足这一行业，民间借贷出现混乱局面，因缺少监管，其弊端也一步步显露出来。尤其是2012年后，房地产发展步伐放缓，钢铁等行业也变得不景气，不少借款人难以偿还借款，社会出现信用危机，由此引发的纠纷也越来越多。民间借贷必须在法律允许的范围内，利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷，不再受法律保护。可民间借贷往往忍不住去触碰底线，与高利贷相联系。
民间借贷崩盘或者资金链断裂，主要是两个原因，一是民间借贷成本高，一般盈利无法支付这个利息;二是企业借贷信息不透明，甚至有些放款公司还进行恶意竞争，导致整体风险提升。“比如一个借款人有偿还100万元贷款的能力，他可以在A公司借到100万元，可B、C公司也把钱借给他，这样一个只有100万元偿还能力的人，却借到了300万元，风险大大提升。一旦借款人携款逃跑，遭殃的公司可能不止一个。”李荣金说。
常在河边走，哪能不湿鞋。2010年，李荣金办理多张信用卡套现放贷，从中赚取利润，因此被判有期徒刑5年。放高息贷款虽然不是他入狱的直接原因，但也是有关的。“如果不放贷，可能就不用去那样套现，也就不会入狱了。”李荣金说。
投身新行业赚上放心钱
“钱挣得少了，可这样心里踏实，不用天天过那么虚无缥缈的生活。”李荣金说，虽然以前开豪车，光鲜亮丽，可那种不踏实的感觉只有自己心里明白。
4月底的一天，李荣金驾驶着一辆天籁轿车行驶在青西新区灵山湾路上，清晨的阳光透过车窗照在他的脸上。旁边一个写字楼5楼的一排办公室，李荣金记忆犹新，这里正是他曾经“创业”的地方，而一个窗户口贴着的“抵押贷款”四个字已经破旧不堪，似乎也预示着之前的“辉煌”已不再。
“都已经过去了，现在我是彻底不再碰高息贷款了。”2013年，李荣金提前出狱。两年来他重整旗鼓，开始干工程等，每年有30多万元的利润，过上了安心的生活。
对于民间借贷这一行业，李荣金也进行了总结，他认为人的贪念是很可怕的，“比如你放出100万，一年可以收到30多万的利息，可在对方未归还本金的时候，这30万还不能说是你挣到的钱，但人往往就会容易错误地认为这30万已挣到口袋里了，所以会大肆挥霍。”(文中人物为化名)
■专家
小微企业融资仍然存“三难”
一些企业因借高息贷款而陷入困境举步维艰。青岛某酒业公司是一家以生产经营葡萄酒、水果酒为主的现代化酿酒企业，三年前因资金周转、银行过桥的需要，开始向民间借贷，但因利息高无力偿还，不得不借其他高息贷款来还之前的高息贷款，两年时间滚出了1.5亿元的利息，公司经营一度被中断。“后来在政府部门的帮助下，我们公司通过法律手段已逐渐走出困境。”公司负责人刘先生表示，这次经历让他记忆深刻，也明白“高利贷”碰不得。但回想起以前的经历，刘先生又觉得当时除了借高利贷之外没有别的方法。
近几年来，国内很多企业都有着相似的经历。国内财经评论员、企业融资专家陈真诚认为，其根源还是由于国内企业融资成本太高，尤其是小微企业融资难、融资贵，再者融资渠道过于简单，企业融资受到限制，过于依赖银行。而近年来，受银行收紧政策的影响，更加大了中小微企业融资难度。
陈真诚建议，小微企业应当在治理结构、经营管理、财务制度、信用意识等方面不断完善和提高，拓展融资渠道，如果可能的话要“抱团”发展，有效降低银行贷款的信用风险。
业内人士表示，民间借贷也必须规范化运作，逐步纳入法制化的轨道，加快民间借贷在立法等方面的制度建设，坚决打击违法犯罪金融活动，积极推进利率市场化，改变正规金融与民间金融间不平衡的现状。而根据《山东省人民政府关于加快全省金融改革发展的若干意见》，探索发展民间借贷登记服务中心、民间资本管理公司等，有序地对接民间资金的供给和需求，推进民间借贷阳光化、规范化发展。“既发挥其对实体经济的‘供血’功能，又杜绝和减少其负面影响。”事后，该业内人士说。
■链接
山东探索建立三级金融监管
2014年8月，山东省金融工作会议召开，会议要求要做好金融服务工作,研究解决企业多、融资难,资金多、投资难“两多两难”问题。对于民间金融，要“规范发展民间融资机构,促进民间融资阳光化、规范化发展”。
2014年12月，山东省金融办正式下发《山东省民间融资机构监督管理暂行办法》，这是全国首次在省级层面出台对民间融资机构的监管办法专项政策文件。该文件是我省在规范民间金融上的重要尝试。
《办法》明确了省市县三级监管部门的监管职责，省级研究制定民间融资规范发展的政策、制度和规定;市级严把准入关，着力做好风险防范处置工作;县级负责日常监管及一线风险防范处置工作。
按照属地管理的原则，山东各县市已逐步建立了金融稳定工作联席会议制度和金融突发事件应急机制,坚持预防为主,通过现场检查、强化风险内控、约谈高管人员、建立市县两级主监管员制度等,构建起市县两级风险防范监督管理体系。下一步，山东省将加大政府支持力度，发挥担保作用，降低借贷风险，如扩大抵质押品种类和登记范围，引入有政府背景的大型担保公司进场开展业务等。综合
本版文/记者 徐新东(署名除外)
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