中国银联，这个国内唯一的银行卡清算组织即将迎来竞争者。昨天，国务院印发《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，宣布自今年6月起放开银行卡清算机构准入。境外支付巨头VISA和万事达、国内第三方支付机构和银行，只要符合条件，都将有机会进入人民币清算市场。
发布
申请成为银行卡清算机构 注册资本不低于10亿人民币
国务院发布的“关于实施银行卡清算机构准入管理的决定”称，符合条件的企业法人可依程序申请成为专门从事银行卡清算业务的机构，境外机构也可通过申请设立银行卡清算机构参与我国人民币的银行卡清算市场。申请成为银行卡清算机构的，注册资本不低于10亿元人民币。
《决定》还对银行卡清算机构的主要出资人提出了一系列具体要求，包括单人持股20%或多人合计持股25%，单一出资人总资产大于20亿元人民币或净资产不低于5亿元人民币，从事银行、支付或清算业务5年以上，其他持股超过10%的出资人净资产不低于2亿元人民币等。
“放开银行卡清算市场有助于国内市场形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局，为产业各方提供差异化、多样化的银行卡清算服务。”中国央行有关负责人表示。
《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》自2015年6月1日起实施。这意味着经过十多年，中国银行卡清算业务终于放开，期待已久的“靴子”落地。
影响
银联不认为是绝对利空
消息一出，市场普遍认为银联受到的冲击将会最大。对此，中国银联相关负责人表示，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。
记者了解到，即便在银联内部，放开银行卡清算市场也没有被认为是一个绝对的利空。国泰君安首席经济学家林采宜认为，“清算市场放开，会促进银联改变其内部经营管理的机制，促使银联的各种经营管理更加市场化。”银联内部人士则认为，银联已经做好了应对的准备，银联正在通过“二次创业”，以提升产品和服务水平。
境外支付机构跃跃欲试
对于银联的竞争对手而言，放开银行卡清算市场无疑是福音。中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，“境外支付机构VISA、万事达均虎视眈眈多年，现在终于等到机会进入中国市场。”
中国人民大学法学院副院长杨东介绍，按照WTO裁定，明年8月份开放人民币转接市场，而VISA、万事达占据了全球七成以上的市场份额，掌握着全球银行卡的相关业务、技术标准和清算系统的主导权，一旦进入中国，单靠银联这种国有的垄断体制，估计不能与之相抗衡。所以市场需要有更多的竞争主体参与进来。
商户刷卡费率有望降低
目前，中国银行卡刷卡费率在0.38%-1.25%不等，其中餐饮行业刷卡费率较高，一直遭受诟病。多位业内人士指出，随着清算市场放开，市场充分竞争，消费者进行消费时除了可有多种选择，费用也将因充分竞争而适度降低。如果手续费能减少，消费者也最终会受益。
第三方支付巨头有望参与
一位第三方支付行业人士表示，“根据文件设定的准入门槛，预计在第三方支付行业只有支付宝这样的行业巨头可以拿到入场券。”中国银行国际金融研究所战略发展部研究员高玉伟认为，“大量第三方支付机构实际上已经在做清算业务。预计未来拥有大规模线上或线下收单业务的电商或金融机构可能会涉足银行清算领域，与银联竞争相关业务。”
汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁表示，国务院的《决定》必将促进中国支付清算市场更加开放，是中国支付清算市场发展的里程碑。
展望
谁会是第二个银联
中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，“银行卡清算业务包含持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量金融信息，涉及重大公共利益。需要自身有较高的专业化水平、现代化管理。”此次中国放开银行卡清算后，中国银联一家独大局面将成历史。那么谁将是下一个行业巨头?多久能成就另一个“中国银联”?在郭田勇看来，“成为行业巨头需要一个过程，但预计发展会比较快，主要是要协调发卡机构之间的协作，打通收单机构上下游。”
高玉伟也表示，“不好预判行业巨头何时形成，但率先入场的机构成为行业巨头的概率会大些。”郭田勇分析称，可能率先入场的机构包括三方面，一是境外发卡机构VISA、万事达等，它们一直想进入中国，同时具有丰富的经验。二是那些客户量大、网络服务覆盖广的国有大型银行，资金实力雄厚，客户基础好。三是支付宝等第三方支付机构，在网上消费汇中，业务量大，网络收单量大。此外，不排除中外合资机构进入银行卡清算市场，很可能中资控股比例高于外资。
成立近13年来，中国银联建立起银联卡的清算标准、业务规则和交易处理系统等基础设施，对促进我国银行卡产业高速发展，对我国金融基础建设的战略性布局起到了极大的推动作用。然而在对外开放不断扩大和深化、移动互联网快速普及的大趋势背景下，市场对银行卡清算服务提出了多样化、差异化的需求。银行卡清算业务对外开放是市场经济发展的必然要求
4月22日，国务院印发了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并将自2015年6月1日起施行。这意味着我国银行卡清算市场将全面开放。今后，符合条件的境内境外机构都可以参与我国银行卡清算市场，通过市场竞争来提升我国银行卡清算服务水平，加快支付服务市场的改革开放和创新转型。
清算服务引入竞争机制
目前，国内唯一一家运营银行卡人民币交易处理和资金清算系统的专营性机构就是中国银联。随着市场的开放，更多的“银联”将会出炉。
像中国银联这样的银行卡清算机构通过设立统一的银行卡清算品牌，健全清算标准体系和业务规则，发展发卡机构和收单机构作为入网机构，实现银行卡规模发行与广泛受理，提高了银行卡交易处理和资金清算效率，在整个银行卡产业中发挥着核心作用。
成立近13年来，中国银联建立起银联卡的清算标准、业务规则和交易处理系统等基础设施，对促进我国银行卡产业高速发展，对我国金融基础建设的战略性布局起到了极大的推动作用。
然而在对外开放不断扩大和深化、移动互联网快速普及的大趋势背景下，市场对银行卡清算服务提出了多样化、差异化的需求。“银行卡清算业务对外开放是市场经济发展的必然要求。”武汉大学金融发展和政策研究中心主任教授黄宪表示。《决定》规定，符合条件的企业法人可依程序申请成为专门从事银行卡清算业务的机构，境外机构也可通过申请设立银行卡清算机构参与我国人民币的银行卡清算市场。
此外，为保证竞争公平，《决定》规定，银行卡清算机构不得限制发卡机构和收单机构与其他银行卡清算机构开展合作。这不仅有利于防范银行卡清算机构滥用市场支配地位，更能够促进国内移动互联网支付平台与银行卡清算机构之间更好地形成一种良性的竞合关系。目前，支付宝、财付通等第三方支付公司已在线上支付、跨行转接清算领域布局。
对于清算市场的放开，中国银联有关负责人表示，中国银联支持并坚决执行国家放开银行卡清算市场准入的决定。中国银联将与其他银行卡清算机构开展平等的市场竞争。同时，中国银联将通过“二次创业”，不断提升产品和服务水平。
维护支付体系稳定
市场放开是好事，但如果只放不管则可能引发一系列的问题，尤其是涉及银行卡时。
银行卡是我国个人最广泛使用的非现金支付工具，银行卡清算业务包含持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量金融信息，涉及重大公共利益。相关机构不仅能据此追溯个人的金融往来，还能反映出一国的宏观经济情况。此外，还涉及我国支付体系的稳定运行和银行间清算秩序，必须要确保进入到市场中的是具备专业资质、稳健经营能力的企业。
因此，《决定》对银行卡清算机构实施准入管理，并加强事中和事后监管。此外，在开放市场的同时，为维护国家金融安全，《决定》要求清算机构必须“通过境内银行卡清算业务基础设施处理与境内发卡机构或者收单机构之间的业务，并在境内完成资金结算”以及“在中国境内收集的有关个人金融信息的储存、处理和分析应当在中国境内进行，为处理银行卡跨境交易且经当事人授权的除外”。同时，《决定》授权央行会同银监会制定行政许可条件、程序的实施细则，以及相关审慎性监督管理措施，并按照分工实施监督管理，共同防范银行卡清算业务系统性风险。
相关细则目前仍在制定中。央行有关负责人表示，将抓紧制定《银行卡清算机构管理办法》，遵循公开、公平、公正原则，依法开展银行卡清算机构准入申请的受理和审查工作，切实保障准入管理工作顺利实施。配合推动支付结算立法，央行还将构建适应市场开放的银行卡产业发展法律体系，强化顶层设计和战略规划建设工作;加强银行卡清算市场的监督管理，确保银行卡清算市场健康、稳定发展。
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