继2月初商业车险费率制度改革意见公布后，昨日保监会召开新闻通气会，发布万能险费率制度改革方案，方案将于2015年2月16日起放开万能型人身险2.5%的最低保证利率，要求险企提高风险保障责任，最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍，2015年7月1日起，不符合规定的产品将不允许销售。
保险费率市场化改革是保险业今年的头等大事，记者从青岛保监局获悉，青岛有望今年年底前实现人身险费率市场化改革。
方案：
提升万能险的保障功能
记者了解到，万能险最低保证利率改革的主要内容有三个方面：一是放开前段，取消万能险不超过2.5%的最低保证利率限制;二是管住后端，集中强化准备金、偿付能力监管，最低利率越高，准备金越高，偿付能力要求越高;三是提高风险保障责任要求，最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍，体现回归保障的监管导向。
保监会表示，放开万能型人身保险最低保证利率是全面深化人身保险费率政策改革的具体体现，是贯彻落实国务院加快发展现代保险服务业意见的重要举措，是保证消费者利益的重要手段，是推动行业提质增效，转变发展方式的重要体现。
最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍是什么意思呢?泰康人寿青岛分公司培训部相关负责人蒋勇解释说：“最低风险保额与保单账户价值的比例由原来的不低于5%要求，变为不低于20%，比例提高了3倍。”
蒋勇表示，万能险在国外又叫“变形寿险”，它的费用项目很多，初始费用占了很大的比例，但最多不得超过6000元。人们缴纳的保费在一次性扣除了初始费用和购买保障的那部分费用之后，才进入储蓄账户。而保险公司给出的投资收益预期，指的是进入储蓄账户的保费投资得到的收益。比如，投资者买了1万元万能险，但不是1万元都用来作投资的，因此，不能直接用投入的保费来计算投资者的收益。
“此前，万能险对人身险部分的保障比较低，更注重财产资金方面的保障收益。此次进行了费率市场化改革，产品更回归了保险保障的功能。”蒋勇分析说。
现状一：
都能完成保底收益2.5%
那么对于“2015年2月16日起放开万能型人身险2.5%的最低保证利率”一条规定，保险业内人士纷纷认为这个影响偏中性，影响不大。
“前几年万能险的结算利率在3.8%左右，这几年我们公司万能险结算利率达到了4.51%-4.52%左右，我了解的目前市场上的万能险产品还没有低于2.5%最低保证利率的。”蒋勇说。这一说法也得到了青岛其他寿险公司人士的证实，太平洋寿险青岛分公司个险营销部产品经理赵莎莎说：“今年我们的万能险产品的结算利率在4%以上，也没有低于最低2.5%的情况发生。所以说，这个变化对行业来讲影响中性。”
记者了解到，在费率改革之前，万能险实际上已间接实现市场化，其收益主要体现在实际结算利率上。目前万能险的结算利率普遍在4%至6%，均高于3.5%。
另外，2014年整个保险行业的万能险保费约为3400亿元，占总保费收入的比例为20.55%。其中上市保险公司中，仅中国平安的占比达30%左右，其他公司的占比不大。
现状二：
万能险仍是网销主流产品
去年8月，在保监会的监督下，相关险企纷纷撤下了天猫店内的保险产品，同时发布的公告内容也大同小异，称原因为“系统升级”。也正因为遭遇监管，2014年“双11”，万能险集体缺席，完全没了前一年的风光。随着整改结束，去年11月底，网销万能险获准重新上线。保险企业的天猫店渐渐活跃起来。
记者在阿里旗下的招财宝平台上看到，它近期正力推多款万能险产品，其主力险企正是此前在天猫旗舰店销售较为激进的险企。险企转战招财宝平台的趋势较为明显。以前海人寿为例，同样的网销万能险品牌“聚富”系列产品，招财宝平台销售1年期的三号和3年期的四号产品，收益率分别为6.6%和6.69%;而二号则出现在天猫平台，期限18个月，预期年化收益率为5.3%。
对此，岛城业内人士指出，保监会只取消了2.5%的最低保证利率，对于上限没有规定，产品没有夸大宣传、误导消费者的话，还要看具体的产品设计。“保险产品还是越早买越好，新产品在更新换代后肯定会某些功能更强大了，但是从使用的角度还是趁早下手更好。”蒋勇说。
效果：
费改后产品最低年利率3%
伴随着中国保监会万能险费改政策的正式出台，几乎与此同步，太平人寿率先推出万能险 “太平网赢一号终身寿险(万能型)”，成为费改后国内保险市场首个万能险产品。与新政相呼应，该产品较以往万能险相比，体现出“三大改变”，在着力体现“费改”精髓的同时，也为客户提供“费改”带来的诸多裨益。
相比于费改前各家公司的万能险产品，应时而生的“网赢一号”似乎十分另类，但对比保监的万能险费改新政，却十分契合，“所有的改变都体现着费改精神”，太平人寿有关人士称，“‘三大改变’可以概括该产品的特点和卖点”。
一是 “网赢一号”收益保底高、预期高，一改过去相对较低的收益预期。在此之前，万能险一般配置有超过2.5%的保底收益，实际投资收益往往超过预期，4%、5%就算是非常高了。“网赢一号”保证最低年利率3%，确保资金安全的同时，更可拥有长期稳定的增值收益，三年预期年化收益率5.5%。
二是产品费用低廉，改变了过去费用收取缺乏灵活度的局面。退保要交的手续费按占所提取账户价值的比例计算，前3个保单年度分别为：5%、4%，3%，自第4个保单年度起不再收取。这和费改前市场上收取多种费用的万能险有显著差别。
三是保障功能显著，一改过去投资、保障兼容性不佳的情况。“此次万能险精算新规定，将最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍，各险企的万能险产品结构也将随之调整。‘网赢一号’完全满足这个规定，被保险人因意外伤害事故以外的原因导致身故，按当时保单账户价值的120%给付身故保险金;因意外伤害事故导致身故的，按当时保单账户价值的150%给付身故保险金。风险保额的增加进一步提高了万能险的保障功能，从而使万能险与理财产品的差异性更加突出。”太平人寿青岛分公司相关负责人解读说。
可以预见，保监会人身险完全市场化后，万能险市场上的最低保证利率有望提升到3%至3.5%。根据改革路线图，在完成普通型，万能型人身保险费率改革的基础上，中国保监会将继续稳步推进第三部——放开分红型人身保险预定利率，力争早日实现人身保险费率的全面市场化。青岛保监局相关负责人表示，青岛今年先启动万能险费率市场化改革，随之是分红险，有望年底人身险实现费率市场化。
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