但数据表明，开展直销银行，光有激情是不够的，还得考虑用户体验性。据银率网调研数据显示，66.11%的受访者没听说过直销银行，22.46%的受访者听说过直销银行，但并非其客户，直销银行客户仅占11.43%。直销银行客户量之所以较少，不了解业务以及对其安全性的顾虑是用户不选择直销银行的主要原因，15.18%的受访者认为直销银行“操作复杂”。
做大规模还须时日
“金融业的未来在于互联，只有利用互联的优势，才能立于不败之地，这就是金融机构如何转变自身的理念问题。”中国人民银行调查统计司巡视员徐诺金称。
而自2013年9月18日北京银行开通直销银行后，民生银行、招商银行、重庆银行等19家银行陆续开通直销银行。这给银行业赋予了全新的生命力和想象空间。
从银行规模上看，已开通直销银行的银行都是中小型商业银行。中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚指出，在物理网点较难拓展之时，以直销银行的形势开展银行业务正在被股份制银行和城商行所采纳，如果将直销银行视作物理网点，其业务还是比较成功的。相反，由于拥有网点优势，大银行开展直销银行的压力相对较小，这或许也是目前几家大型商业银行为何没有推出直销银行的原因之一。
但这种局面正在改变。记者从权威渠道获悉，工商银行、中国银行直销银行计划正在稳步进行中。
虽然中小银行寄望于直销银行弥补网点的劣势，但截至目前，规模都相对有限。“目前直销银行发展规模都不大。”民生银行网络金融部市场营销中心负责人刘伟说道。
民生直销银行作为民生拥抱互联网、迎接市场化的一项重要举措，于2014年2月28日正式推出，截至去年12月25日，客户数140万户，资产近220亿。
兴业银行电子银行部总经理杨忠很清楚，刚刚起步的直销银行做大规模还须时日。
而作为国内首家推出直销银行品牌的北京银行的规划是在近2年内发展过百万客户，管理资产规模过百亿。
此前有银行人士表示，基于数十年的业务数据积累，银行的大数据已经十分庞大，只是尚未得到运用，一旦开展大数据业务，将拥有先发优势。然而，现实远比想象艰辛，银行的互联网化颇为曲折。
认知度待提高
资产做不上去，其根源还在于用户量太少。虽然用户正在摆脱对银行网点和柜台的依赖，但投向“鼠标”和“手机”的用户数并不如想象中多。
银率网自2014年9至11月30日，采集有效问卷29622份调查问卷，结果显示，直销银行客户仅占11.43%，66.11%的受访者没听说过直销银行，22.46%的受访者听说过直销银行，但并非其客户。
用户为何不选择直销银行?数据显示，54.77%的受访用户不了解其收费标准，39.40%的用户认为直销银行安全性低，18%的用户认为在网上开设银行账户是其放弃直销银行的原因，而15.18%的用户认为操作过于复杂，12.26%的用户认为产品收益率低。
某直销银行人士向记者表示，由于宣传力度较小，用户对直销银行业务还不了解。相对于传统网点，直销银行的费用已大大降低，而且其安全性为银行级别，远高于其他互联网金融平台。正是由于安全性较高，才导致直销银行操作相对于其他互联网金融平台复杂。而产品收益率较低是因为对风险把控较严格。
据了解，除以上原因外，直销银行产品线过于单一也是导致直销银行用户量较少的原因之一。“从产品角度看，客户普遍希望平台实现一站式消费体验，进而使得比较、选择产品更加容易。金融产品从发行主体独立销售演变为综合性金融超市销售是不可阻挡的趋势。”中国银行运营服务总部董宗林、邢少杰表示，如果银行销售同业产品，那么对本行产品，如理财、基金、保险的销售，就有巨大的影响，甚至会引起存款的流失，进而影响到整体的资产负债结构和中间业务收入。 经观
用户最关注理财产品
银率网对受访者中选择“已是直销银行客户”的人群做了调查，58.7%的人认为吸引其关注和使用直销银行的主要原因是“可以购买理财产品”，选择“智能存款”的比例为47.61%，选择“可购买基金”选项的占比为45.51%，而选择“银行宝宝类产品”的占比为33.08%。以兴业银行为例，现在直销银行500亿资产中，来自存款这一业务的资金不到10亿，直销银行对银行本身贡献更多的仍是中间业务的收入。“正是由于直销银行提供理财产品、存款、基金等混业产品，不时涉及到证监会和保监会的监管范围，更是增加了创新难度。”杨忠表示，此时就需要合作的公司去和各自的监管部门沟通。“如果监管层允许取消开户面签环节，招商银行完全可以做一个虚拟网络银行。”招商银行副行长刘建军表示，“目前直销银行很多创新都受政策所限，否则直销银行发展应该比现在快很多，现在十几家直销银行都在期盼政策的进一步放松，比如投资者首次购买银行理财产品，必须面签。”“市场已走在监管政策设计前面。”一位央行人士说道。
中国人民银行科技司司长王永红认为，应该修订现有监管规则为网络银行的创新留下空间，现有的监管规则(包括《中华人民共和国商业银行法》以及各种业务管理规定、技术指引)以及监管模式，都需要按照“审慎研究，包容发展，保持平稳”的原则进行修订、调整。
但也有观点认为，面签并非是限制直销银行发展的主要原因，培育市场需要时日，互联网金融不是百米赛跑，只有稳健经营才能跑到马拉松的终点，假以时日，直销银行的用户数及资产规模一定会提升。但前提是，直销银行必须要知道用户希望要什么，而非直销银行能提供什么。
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