2015年，国内个人征信市场化的闸门正式开启。
1月6日下午，央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这意味着，这八家机构或将成为中国首批商业征信机构。
目前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。
机构需配套机制和系统
蚂蚁金服芝麻信用副总经理邓一鸣表示：“这主要是针对2013年颁布的管理条例，希望市场化后大家都能合法合规，这背后需要一些配套的机制和系统。比如：用户授权，数据采集，处理、产生报告、评级，异议处理等等。”
按照通知要求，包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司在内的八家机构，要严格按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》进行准备和完善，达到相关法律法规要求，切实做到依法合规。“对于一般企业而言，难度还是比较大的，如果没有大量的数据基础，靠合作很难形成大的规模。美国也是最后只有三大征信局。”邓一鸣对记者表示，“蚂蚁金服也是以这么多年的信用机制实践和大数据为基础来做这个事情的，现在以及将来，阿里系的数据也只会是芝麻信用征信的一部分。”
不等于牌照发放
不过，央行的通知并不意味着牌照的发放，也不等于可以合格开展业务。“严格意义上不是牌照，我现在也没看到文件的细则。”邓一鸣称。
“这几家背景不同，有一直在做的，有新进来玩的，美国也是有很多，只是全国性的大的就3家，其他的还有好几百家，为这3家服务。”某知名商业征信机构人士向《第一财经日报》分析称，“我个人感觉说监管不是说鼓励市场行为，这不像是支付，已经太多，需要监管;目前，信用市场需要鼓励，共建诚信社会。监管应该更关注用户的反应，要注重用户隐私和信用这把双刃剑。”
蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰说：“互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网活动的普及，用户各类行为数据的获取变得更为容易，更为及时，更为全面。因此，相比传统征信行业，互联网征信数据涉及范围更广，种类更多，实效性更强。”
俞吴杰介绍，整体而言，中国信用，尤其是个人信用，个人征信还是起步阶段，目前中国相关法律法规正在逐步健全，《征信业管理条例》是首部把征信业务的定义、参与主体等全部描述得比较清楚的法规。 (一财)
与央行征信中心的区别
目前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。截至2014年10月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。2014年前10个月，企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。
央行有关负责人表示，培育社会征信机构，是贯彻落实党中央、国务院关于推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系等一系列方针政策的重要举措，对于规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。
那从功能来说，央行征信中心可以给个人提供征信报告，那么上述商业机构提供的个人征信业务又涉及什么呢?央行征信中心和商业机构征信服务方面有什么不同呢?“个人征信中心很多年了，但是没有真正影响老百姓的生活，两者从本质来说是一样的，不外乎也是报告和评级。鹏元也算历史很久的征信机构了，只是地域属性过重，这也看出征信的门槛不低。”业内人士表示，“央行征信中心和商业机构征信暂时没有关系，但这也看未来各方的开放态度。只能说更看好开放后的征信市场，百花齐放，拭目以待吧。”
筹建期限将至 首批民营银行“快马加鞭”
去年三月份，国务院批准五个民营银行试点方案。去年7月份，银监会首先批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行等三家民营银行的筹建申请，随后又在去年9月份批准成立浙江网商银行、上海华瑞银行。按照银监会文件，筹建工作应自批复之日起六个月内完成，并按照有关规定和程序向银监局提出开业申请。本月下旬是首批获批的三家银行的筹建截止期限，而目前，仅深圳前海微众银行宣布官网正式上线，实现真正落地，其余获批筹建仍没有公布开业时间表。
去年年底，《存款保险条例(征求意见稿)》正式向社会公开征求意见。这一制度将为后续金融机构退出机制、存款利率上限放开在内的改革措施铺平道路，推动金融改革走向纵深。对于民营银行发展，自然也具有重大意义。
前海微众率先完成落地
去年年末，由互联网巨头腾讯作为第一大股东的深圳前海微众银行股份有限公司官网正式上线，域名为“webank.com”，记者浏览该行官网发现，有别于传统银行官网，该行官网页面展现状态较为简洁，手机二维码占据了大半个页面。
作为第一个实质落地的民营银行，自然也受到了更多的关注。
特别值得注意的是，深圳前海微众银行发放的第一笔贷款，贷款人为一名货车司机，贷款金额为3.5万元。银行人士表示，一般来说，银行流程为借款人向贷款行提出贷款申请，并提交相关贷款资料，银行受理申请，并对贷款资料进行审查、审批，通过银行审批后，双方签订贷款合同，银行发放贷款，这一过程至少要两天左右。
而微众银行的流程则要简化很多。贷款人拿起手机，把摄像头对准脸部，很快软件系统识别出身份，并与公安部身份数据匹配成功。而在“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，软件将对贷款人的信用进行评定，从而计算出贷款金额。“我们的大数据系统，汇集了40万亿条数据信息，因此我们不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网，省下的人力成本又全部返还给企业”，微众银行相关负责人表示。
另两家银行低调筹备
银监会文件明确，首批民营银行的筹建工作应自批复之日起六个月内完成，并按照有关规定和程序向当地银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前一个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为三个月。逾期未提交开业申请的，筹建批准文件失效。在首次获批的三家民营银行中，温州民商银行和天津金城银行将在本月下旬迎来六个月期限届满。
根据银监会资料，温州民商银行拟注册资本金20亿元，正泰集团和华峰集团两家民企为主发起人，出资占比分别为29%和20%。剩余的51%股份，将向温州优质企业募集。主发起人正泰集团在去年12月中旬表示，目前正在紧锣密鼓地筹备中，具体开业时间还在讨论，不方便透露。不过，温州民商银行在人员配置等方面已经做好了前期准备。有知情人士透露，民商银行可能将在本月中下旬开门迎客。
天津金城银行则更加低调，鲜有消息流出。不过记者发现，去年12月26日，天津金城银行较为高调地刊发了招聘广告。招聘职位包括总行营业部下属团队负责人、会计主管岗位、综合柜员岗位、对公和零售业务经理岗位等20多个主管岗位。
让人颇感意外的是，在其他两家银行的领导班子已经基本确定的情况下，唯独金城银行仍犹抱琵琶，这也让人揣测，金城银行是否能在截止日期前完成筹建。
金城银行筹备组组长，即华北集团执行总裁崔莉培表示，金城银行前期会以服务中小微企业和科技型企业为主，但随着银行规模的壮大及信誉度的提升，未来也会考虑大企业的融资需求。
对于天津金城银行首先定位于中小微企业和科技型企业的对公业务，有业内人士分析指出，这与近年来越来越多的高科技企业进驻天津有关，这些高投入、高风险、轻资产的企业需要更为专业、针对性的金融服务。 (证日)
第1财金专讯 资产证券化业务实施备案管理后，上交所首单资产证券化产品“银河金汇-瀚华小贷资产支持专项计划1号”日前完成募集，标志着证券公司资产证券化业务“备案制时代”正式开启，小额贷款公司有望借道资产证券化业务开拓更大发展空间。
该产品由银河证券担任财务顾问及销售机构，银河证券子公司银河金汇资产管理公司担任管理人，招商银行重庆分行担任托管机构，已于2014年12月30日完成募集设立工作。
据悉，“银河金汇-瀚华小贷资产支持专项计划1号”为资产证券化业务办法修订，备案制实施后上交所首单小贷资产证券化产品，拟在上交所固定收益平台进行转让和交易。
银河证券相关业务负责人介绍，该产品是瀚华系小贷公司，重庆市小额贷款有限公司发行的第一支结构化融资产品，募集资金总规模5亿元，其中优先级资产支持证券4.75亿元，次级资产支持证券0.25亿元。上海新世纪资信评估投资服务有限公司给予优先级资产支持证券AA+评级。
内部增信上，产品设置了优先与次级分层、本息保障倍数设计、10%以上的超额利差、产品提前偿还信用触发机制等;外部增信上，瀚华担保公司将为优先级资产支持证券提供全额担保，进一步降低投资风险。
业内人士认为，在当前激发市场主体创新活力、鼓励创业、引导民间资本进入金融领域和实体经济的环境下，借道资产证券化业务，小额贷款公司可盘活存量资产、扩大杠杆比例、降低资金使用成本。 (上证)
地方版P2P监管办法落地
强调高管金融从业经验
第1财金专讯 伴随着网贷平台的风险日益暴露，不少地方性互联网金融协会和规范性指导意见相继落地。
记者日前注意到，湖北省近日发布《关于规范发展民间融资机构的意见》，将参照民间融资登记服务机构的规定对网贷平台进行规范，明确平台中介性质，严禁平台本身提供担保。同时该意见对网贷平台高管的资质也作了具体要求，其中高管需有3年以上在金融行业的从业经验。
一边是网贷问题平台增多，一边则是各类资本不断涌入网贷行业，加速网贷行业布局。据网贷之家不完全统计，2014年网贷行业获得风投青睐的平台多达29家，其中上市公司、国资国企入股的平台为17家，银行背景的平台达12家，越来越多的“正规军”开始涉足P2P网贷。
“银行系、国资系、上市系背景平台的纷纷加入，一方面提高了行业的准入门槛，加剧行业内竞争，使得未来草根民营平台进入变得更为困难;另一方面也促进了行业发展，使得行业整体更加合规和有序。预计2015年仍将有一大批背景实力强大的新平台上线，P2P网贷市场规模进一步扩大，同时由于这些平台较低的利率水平将使行业未来整体综合收益率水平继续下调，借款端利息也会相应下降。”网贷之家方面人士分析指出。
爱投资战略发展副总裁钮馨蓓在接受记者采访时指出，2015年网贷行业将从火爆但混乱的现状过渡到理性和监管趋严的局面，最大的挑战和机遇都是来自于行业的不断规范以及监管的到来。从目前管理层的表态来看，管理层对互联网金融包括网贷行业是寄予厚望的，适当的监管政策落地将会带动法律、征信、银行等基础设施向P2P行业开放，给整个行业行业带来一次新的洗礼和机遇。
业内人士分析，P2P将在2015年涌现更多的新模式，P2P将走向大资产管理范畴，围绕P2P为核心的资产生态链将逐步形成。同时，也期盼监管政策能够早日落地。 (每经)
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