融资难、融资贵一直是困扰小微企业和“三农”发展的难题，如何让金融更有效地服务实体经济，确保资金投向实体经济?近日，记者跟随青岛市金融办走访了该市部分银行、企业和金融监管部门，探寻青岛市在这方面的创新尝试。
让农村资产“活”起来
莱西市河头店镇种植大户王振军经营的振军家庭农场主要种植小麦和玉米，种植面积502亩。今年，农场收成不错，王振军计划扩大生产规模。然而，与许多农村种养大户普遍遇到的问题相同，振军家庭农场虽然租赁了数百亩甚至上千亩土地，但却没有传统抵押物，获得银行授信只能依靠联户联保，授信金额只有20万元，资金短板让农场发展大受限制。
青岛农商银行获知该情况后，先取得农场17户原始承包人的同意，随后与河头店镇政府农业主管部门、莱西市农业局协调，协助农场在两天内为148.66亩土地申办了《农村土地经营权证》，并办理了贷款抵押登记。最终，凭借土地经营权证抵押，振军家庭农场获得了新增授信40万元。
青岛农商银行零售金融部相关负责人告诉记者:“未来农民的宅基地、房屋、农村集体建设用地都可以用作抵押获得贷款。只有将农村更多的资源转换成资本，才能真正解决‘融资难、融资贵’问题。”
据了解，截至目前，该行已支持家庭农场(专业大户)4516户，授信26亿元。
创新金融服务模式和渠道
小微企业贷款业务的多样化，直接提高了企业的贷款需求，也为银行提出了增加贷款供给的要求。青岛市银监局办公室副主任杨为官向记者介绍，除了强化监管考核引领，市银监局鼓励银行创新金融服务模式和渠道，让小微企业享受更多的融资产品服务。
以青岛银行为例。该行与青岛市团委合作，推出了扶持青年创业企业的“青易贷”贷款产品，与青岛市委组织部合作，推出了针对青岛市引进的高端人才创业企业的“智易贷”业务，与青岛市、区各级科技局合作，推出了针对科技型小微企业的“科易贷”业务，以及根据企业贷款需求，而推出了“循环贷”、“中合贷款”等业务。
今年3月，青岛银行在全国银行间债券市场簿记发行金额50亿元的小微企业专项金融债券，是山东省内城商行首只获批发行的小微企业专项金融债券，也是迄今为止青岛市辖内机构在全国银行间债券市场募集资金规模最大的一只债券。10月13日，青岛银行首期信贷资产支持证券在银行间成功发行，该期信贷资产支持证券共28.3亿元，这也是山东省内第一单信贷资产证券化业务。
据了解，截至2014年9月末，青岛市全市银行机构小微企业贷款2502.9亿元，较年初增加190.1亿元，较年初增长8.2%，高于各项贷款增速1.3个百分点。
核心企业助力产业链客户
遍布城乡的3万家专卖店构成了海尔集团庞大的销售网络，这些专卖店注册资本一般在10万元—50万元之间，资金需求主要表现为旺季备货、新开门店、承接工程定单等方面，缺乏抵质押物使得它们很难从银行等机构融资。
“服务小微就是服务集团。”海尔财务公司总经理助理张莉说。海尔财务公司依托于海尔集团的产业链，为下游客户提供小额融资支持。
据了解，该公司创立了金融产品超市，推出了产品旺季促销贷款、纯信用分期贷款、有抵押与担保的最高额循环贷款、订单融资模式。针对乡镇客户，还推出了伞下贷、千家万铺贷等模式。为了帮助专卖店客户促销，还推出了针对用户的消费分期产品，丰富的金融产品满足了客户的差异化需求。
针对小微信贷业务运营，海尔财务公司还引入了淡马锡的信贷工厂模式，通过标准化、流程化的生产线模式，提高业务审批效率，同时规避业务操作风险，现在下游客户的小额贷款申请均通过系统审批，快速便捷，还减少了人工成本。
截至目前，海尔财务公司已发展小微信贷客户2500多户，覆盖全国所有省、自治区、直辖市，累计资金支持近百亿元，拉动产品销售增长20%以上。
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