“无现金社会”的门槛 第三方支付平台安全问题

原标题：“无现金社会”最大障碍是安全问题 第三方支付平台责任须立法明确

能否构筑安全的支付环境，是摆在无现金支付面前一个绕不开的门槛。

如果发生资金安全问题，从法律责任分配原则考虑，支付平台属于强势一方，理应承担更多责任，以免其降低安全设置进行恶性竞争。

出门不带钱包，买东西不用现金，掏出手机，扫一扫支付……对于不少市民而言，已然是生活常态。

随着第三方支付平台近段掀起的“无现金周”“无现金日”等补贴大战，更是助推无现金支付比例呈上升趋势。

中国政法大学传播法研究中心副主任、北京法学会电子商务服务法学研究会副会长朱巍在接受《法制日报》记者采访时指出，我国离“无现金社会”已经不远，而为守住“无现金社会”的安全底线，相关立法研究也将成为今后一个时期的重大课题。

我国或成全球首个“无现金社会”

刘晓娜在北京市朝阳区开了一间不大的饮品店，支付柜台上放了两张二维码牌子，顾客可以选择支付宝或微信两种不同的付款方式。

刘晓娜一边打理店铺一边与记者闲聊，说起以前每天除了准备食材、招待顾客之外，她还有一个必做项目，就是换零钱。“如果没有充足零钱将客人的整钞换开，这单生意就可能黄了。”

“那时候，每天晚上都要进行店面盘点，把当天电脑录入的购买金额和实际付款金额对应起来。白天忙了一天，脑子都是木的，经常算错，每次都要对好几次账才能算清楚。”刘晓娜说，光这些时间就要耗去一个多小时。

算完账，刘晓娜还要把这些纸币抚平、码齐，有的很破旧，还要积攒下来抽空去银行换新。更让刘晓娜头疼的是，有时还会收到假币。“客人一多，难免粗心大意，收到假币只能自认倒霉，这样的事情要多了，我这店不赚钱不说，恐怕还得倒贴。”

如今这样的状况有了很大变化，顾客付钱基本都用手机扫码付款，刘晓娜的手机发出“滴”的一声提示音，就代表顾客完成了付款，她只要对一下手机记录，就一目了然，也不用找零、晚上盘点了。“今年生意还不错，多亏了无现金支付给我节省了大量时间精力，我可以将这些时间和精力用在打理店铺上。”

“现在我出门经常不带钱包，因为不管大到几千块钱的电器，还是小到几块钱的零食，一个手机就搞定啦!”一位排队买东西的女顾客告诉记者。

记者又随机走访了北京10余个规模类型不同的商铺，可以无现金支付的商铺占了绝大多数。无现金支付的推广，给商家带来了不少好处，也让人们的生活更加便利，现金使用越来越少已是不争的事实。

中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计调查报告》显示，截至去年12月，我国在线下实体店购物时使用手机结算的比例已达50.3%，即使在四五线城市，这一比例也分别达到43.5%和38%。

有报道称，2016年我国移动支付规模约38万亿元人民币，是美国的50倍，在全球遥遥领先，并预测10年后我国或形成全球第一个“无现金社会”。

我国已处于无现金支付第二阶段

在朱巍看来，无现金支付就像是支付领域的革命，是一种全新的支付方式。我们可以将无现金支付的发展分为三个阶段，第一个阶段是使用银行信用卡消费，第二个阶段是移动支付，可以手机扫码付款;第三个阶段是人脸识别、指纹识别、虹膜识别支付等，也就是不需要手机之类的移动设备，只要识别人体特征就能够在任何商场、银行取钱或消费。

“我国正处于无现金支付的第二个阶段，在信用卡支付没有完全普及的状况下，反而一跃进入了移动支付时代，超过了不少欧美国家的普及速度，这有点类似弯道超车的感觉。”山东财经大学区域经济研究院院长、山东经济学会常务理事董彦岭打了一个比方。

有业内人士指出，我国能够以移动支付为突破口，在全球率先找到实用的支付解决方案并迅速普及，也给他国提供了很好的发展模板，是一个成功的例子。

对于无现金支付带来的好处，董彦岭指出，无现金支付节省了纸币的印刷、发行、清点成本，压缩了假币的流通空间，并有效减少了抢劫及偷盗犯罪。

“增加在商业消费、交通出行、公共服务这三大层面的移动支付比例，有助于降低金融服务的门槛，让时时消费成为现实，降低了社会货币交易成本，也改变了人们的生活方式，使人们的生活变得更加轻松便捷。”朱巍指出。

北京京师律师事务所律师许浩补充说，由于移动支付可以查询交易痕迹，解决了很多经济纠纷，对行贿受贿等有关的各类违法犯罪行为也起到了遏制作用。

与此同时，对于无现金支付发展的困境，专家也进行了分析。

有业内人士指出，由于移动支付对网络高度依赖，而我国移动支付发展速度太快，各地区各部门对“互联网+金融”和推进“无现金社会”建设的认识程度、重视程度和推进力度差异较大，造成在不同地区和人群中发展不平衡。

在朱巍看来，无现金支付需要一套十分完善的移动支付系统，这是替代纸币虚拟化的基本前提，包括支付工具、对接设备、网络系统、安全保障、金融机构等众多环节，这些对技术要求较高。

董彦岭指出，不同年龄层的人对无现金支付的接受程度也不同，大部分中老年人出门买东西不带钱感觉不踏实，并且也掌握不了复杂的技术，推广自然存在难度。

“最让大家关心的莫过于安全性问题，能否构筑安全的支付环境，是摆在无现金支付面前一个绕不开的门槛。”许浩指出，这是我国无现金支付能否继续向前迈进的决定因素。

立法规范三大环节守住安全防线

“我手机被偷了，里面还有好多钱呢。”一大早，北京市民张雅玲就接到了父亲的电话。

仔细一问才知道，早上老人在遛弯的时候手机被偷了，支付宝和微信等APP应用内有2500元钱，还绑定了两张储蓄卡和一张信用卡，卡里存着他的退休金。这可把老人急坏了，生怕被不法分子盗用。

张雅玲立即打电话给银行，将3张卡冻结，将APP内的钱转移到别的账号，同时打电话给移动公司，预约换卡事宜。一通忙活之后，资金终于保住了，但张雅玲的父亲却仍然心有余悸：如果晚几个小时发现，小偷破译了手机密码，用小额免密支付功能将钱盗走，岂不是没有任何挽回的余地了。

其实，这样的问题困扰着很多人，尤其是无现金支付被引入公共服务之后，如何解决带毒二维码、平台监管漏洞、盗刷金额追回等问题，成为大家关注的焦点。

“我们应注意到，手机本身具有一定的不安全性，因为掌握了使用者的大量信息，这些信息暴露越多，对个人财产的威胁就越大，将移动支付与手机绑定，必然要考虑这种风险因素。”许浩分析指出。

“其中涉及三个问题，即怎样做好前期预防、谁来承担相应责任、如何补偿消费者损失。”徐浩强调，应当将这三个问题理清，并在立法上加以规范，因为如果这三个重要环节不落实，安全性只能是浮云。

小额支付注重效率，大额支付注重安全，掌握这个基本原则后，徐浩建议，通过立法明确第三方支付公司的责任义务，支付平台提供服务的时候，对安全问题的掌控比客户更透彻，因此在移动支付产品研发时，就要考虑防范并及时阻断不法交易，比如，设置提示性功能，在支付功能异常时切断当下交易，利用大数据验明正身，非本人操作不予执行等，将消费者的安全隐患降到最低。

董彦岭认为，如果发生资金安全问题，从法律责任分配原则考虑，支付平台属于强势一方，理应承担更多责任，以免其降低安全设置进行恶性竞争，倒逼它们重视安全问题，自觉减少问题漏洞，起到正向激励的作用。

“可以在其使用移动支付之初，推广资金被盗保险赔付业务，用低成本化解高风险，让保险业务成为兜底选择，不失为一个解决之道。”徐浩建议。

董彦岭说，还可以采用一些个人防范手段，手机被偷谁也不想发生，但是可以在被偷之前，提前做好防范措施，争取一定的时间保护个人财产，比如手机加密、设置复杂的账户密码、及时到银行备案等，尽到个人注意义务，减少财产损失。