2016年全国保险业快速发展，仅上半年保费收入就突破了1.9万亿，和去年同比增长超过37%，为近年来最高增长水平。随着三季度的结束，市场上多家保险公司已经提前完成了2016年的保险计划任务，开始全面布局2017年的开门红业务。
记者采访获悉，受到9月6日保监会关于精算和产品相关的新规影响，2017年开门红中的中短期存续期产品的报备也受到了一定的影响，尤其是在产品现金价值贷款比例的规定上明确了不得超过80%，而在新规出台之前报备的产品不受限制，可以延迟到2017年4月1日前停止销售。这意味着在2017年的开门红的产品中，以往广受大众欢迎的短期缴费、高现金价值、高贷款比例的产品成为稀缺资源。
主打高现金价值的“短款”产品
记者走访发现，最近各家保险公司按惯例纷纷推出了开门红产品：如平安赢越人生、国寿鑫福赢家、新华美利人生、泰康鑫享人生、太平卓越臻享，以及一直热销的华夏福临门(铂金版)，天安人寿精彩人生等等。
记者对比了市面上的几款产品，都以高现金、快返还的产品为主。从投保年龄来看，由于目前老龄化趋势，老年人的购买意愿在增加，这种短期缴费的产品让老年人购买成为可能;从领取生存金的时间来看，有的保险公司30天后即可领取，有的则要久一点，另外每年领取生存金的比例各不相同，有的是保额的30%，有的则是20%。除此之外，保单的贷款比例各不相同，太平人寿的卓越臻享由于是在9月6日前获批的，所以保单贷款比例最高可达95%，而此后获批的产品最高只能达到80%。
“由于快到年底，消费者为明年讨个好彩头，都喜欢养老类的产品，有个好寓意。所以我们的开门红产品将保障功能和财务管理功能完美结合，具有返还所交保费早、保障持久的特点，万能账户资金可以作为教育金、养老金或者生活备用金，满足人生不同阶段的需求。 ”新华人寿青岛分公司办公室总经理张小鹰告诉记者。
万能险回归保障功能
随着万能险各项监管的收紧，2017年万能险的遭遇如何也备受投资者关心。北美精算学会精算师田耽表示：“万能险的市场还是在的，因为银行存款、理财的收益率在往下走，老百姓还是有理财需求，并不是禁止掉了，需求就消失了”。
据记者了解，保监会已经将万能险的预定利率上限由3.5%降至3%。明年的预定利率大概会在此之下，预定利率可能进一步降低。多重监管下，明年短期的万能险会得到一定的抑制，但结算利率不一定会减少很多。“中小保险公司的短期万能险，通常有比较高的结算利率才能吸引保户投钱。虽然面对利率下行，一些险企可能依然会铤而走险，许诺比较高的结算利率。”保险业内人士指出，“万能险明年会回归到灵活性、保障型产品的功能当中，投资性能会降低。 ”
理财可考虑长期年金保险
对于具体的理财保险产品决策，消费者要先搞清楚需求是什么。保险业内人士提醒，如果纯风险保障的需求，可以关注一些纯消费型的保险产品，不会归还保费，但每一分钱都覆盖风险。而如果抱着理财的想法，可以关注保险公司的一些高利率万能险等高现金价值产品，这些产品的性价比不错。
“因为监管新规，未来没有保障属性的产品会受到压制，今后比较流行的会是兼有一部分风险保障功能，同时也有长期储蓄或理财功能的产品，比如一些长期的年金保险。 ”张小鹰这样表示。
今后，保险姓“保”将得到更多的认同，保险用户更多关注真实的健康需求，特别是密切相关的重疾险、中端医疗险会得到进一步关注。
(记者 景虹)
[编辑：亚麦]分享
大家爱看
